Ako si vybrať pôžičku na auto? Je lepšia banka alebo lízingová spoločnosť? Je lepší úver od lízingovej spoločnosti alebo priamo od banky? Prečo lízingová firma ponúka okrem lízingu aj úver, keď za ne zaplatím zhruba rovnako? Základný rozdiel medzi bankou a lízingovou firmou je v momente nadobudnutia vlastníctva. Takýchto otázok si pri kúpe auta na pôžičku budete dávať viac.
Zvažujete kúpu automobilu? Jeho prefinancovanie vám ponúknu všade. Najčastejšie budete počuť slová úver a lízing. Po skúšobnej jazde už držíte v rukách úhľadné tabuľky s výškou mesačnej splátky, poplatkami, poistením. Ak váhate, môžete zájsť aj do banky a spýtať sa, či by vás financovanie auta nevyšlo lacnejšie tam. Možností je dosť, oplatí sa ich nielen zvážiť, ale aj prepočítať.
Zvažovať môžete štyri hlavné možnosti – od lízingu alebo úveru z lízingovej spoločnosti cez špeciálnu bankovú pôžičku na auto až po bezúčelový spotrebný úver poskytovaný bankou. Je rozdiel v tom, či kupujete nové alebo ojazdené vozidlo. Podľa toho si treba vyberať. V zásade platí, že ak kupujete nové auto, je finančne výhodnejšie požičať si v lízingovej firme. Pri ojazdenom aute sa zasa viac oplatí úver od banky. Závisí vždy od konkrétnej situácie a dôležité sú napríklad aj značka auta, jeho cena či bonita klienta.
Základný rozdiel medzi bankou a lízingovou firmou je v momente nadobudnutia vlastníctva. Pri úvere poskytovanom bankou sa stáva klient majiteľom auta hneď po podpise zmluvy, pri lízingu až po skončení zmluvného nájomného vzťahu. To viacerých klientov presvedčí.
Čo ponúka lízingovka
Ak ste si vyhliadli auto, od lízingovej spoločnosti (často aj viacerých naraz, ktoré s predajcom áut či autobazárom spolupracujú) dostanete na výber medzi lízingom a úverom. Bežný klient nemá veľa dôvodov, prečo siahnuť po lízingu. Ten je prioritne určený podnikateľom. „Spotrebitelia skutočne častejšie využívajú úver ako finančný lízing. Dôvodom je najmä to, že pre takéhoto klienta nemá lízing výhodu v podobe lízingového odpisovania, ako je to pri podnikateľoch,“ hovorí Marián Horváth z Asociácie leasingových spoločností Slovenska.
Na druhej strane klienti tým, že sú pri úvere v osvedčení o evidencii vozidla – teda technickom preukaze – zapísaní nielen ako jeho držitelia, ale aj ako jeho majitelia, majú pocit, že sú jeho vlastníkmi už od začiatku jeho splácania. „Nie je to však pravda, keďže klient podpisuje s lízingovou spoločnosťou aj takzvaný zabezpečovací prevod vlastníckeho práva, kde súhlasí s vlastníckymi právami na vozidlo zo strany lízingovky, a to až do splatenia vozidla,“ upozorňuje M. Horváth.
Hotovosť zväčša treba
Petra Salajková zo spoločnosti UniCredit Leasing dodáva, že podobne ako pri lízingu aj pri úvere od lízingovej spoločnosti treba mať časť peňazí v hotovosti. Akurát sa to nevolá akontácia, ale časť kúpnej ceny hradená klientom vopred. A hoci úroky bývajú pri úvere aj pri lízingu často podobné, úver vychádza lacnejšie. „Najmä vďaka poplatkom. Pri uzatváraní zmluvy o úvere je totiž administratívny poplatok s nulapercentnou DPH, pri riadnom ukončení sa poplatok neplatí, pri predčasnom ukončení klient splatí len zostatok istiny úveru bez úrokov,“ uvádza P. Salajková. Porovnávať teda nestačí len mesačné splátky, treba vziať do úvahy aj všetky poplatky a kúpnu cenu na konci trvania zmluvy. Počítajte tiež s poistením. To býva zahrnuté v splátkach a vyjde vás lacnejšie, ako keby ste si ho uzatvorili sami. Pýtajte sa na to, či poistenie znamená len havarijné, alebo aj povinné zmluvné poistenie.
V zásade platí, že lízingová spoločnosť prefinancuje auto od ktoréhokoľvek predajcu áut na Slovensku, sú však značky, pre ktoré daná lízingovka ponúkne výhodnejšie podmienky. Najbežnejšia vstupná splátka je od dvadsať do sedemdesiat percent, možno však povedať, že pri lacnejších automobiloch ide o vyššiu, pri drahších autách o nižšiu akontáciu. Súkromné osoby nepodnikatelia majú pritom záujem o vyššiu akontáciu a nižšie splátky počas trvania lízingovej zmluvy, podnikatelia, ktorí využívajú odpisy, preferujú nižšiu akontáciu a stabilné splátky.
Pôžička od banky
Keď si na auto chcete požičať od banky, môžete si vyberať z rôznych druhov úverov. Začať by ste mali špeciálnym úverom na auto – má výhodnejšie podmienky a je zvyčajne lacnejší. Neposkytujú ho všetky banky, uspieť by ste však mali v Dexia banke, VÚB, ČSOB, Volksbank či OTP banke. Banky hlásia, že záujem ľudí o špeciálne úvery na autá v tomto roku rastie, podobne ako priemerná suma, ktorú si ľudia požičiavajú. Siahnuť môžete aj po bezúčelovom úvere, ktorý je drahší, ale rýchlejší.
„Hlavný rozdiel medzi týmito úvermi je vo výške úrokovej sadzby, v maximálnej výške poskytnutého úveru a v jeho zabezpečení,“ objasňuje Zuzana Krenyitzká z OTP banky. Maximálna výška úveru na auto býva od 25-tisíc (ČSOB) až po približne 33-tisíc eur (OTP), splácať ho možno zvyčajne päť až sedem rokov. Ak siahnete po účelovom úvere, oproti bezúčelovému býva lacnejší o jedno až štyri percentá. Úročenie začína od sedem percent ročne. Len poplatky pri týchto dvoch druhoch úverov bývajú rovnaké. Sú dva druhy – prvý zaplatíte jednorazovo za to, že vám banka úver poskytla, býva to jedno až dve percentá z požičanej sumy. Zároveň platíte za vedenie úverového účtu.
Pokial ide o potrebu finančnej hotovosti vopred, ČSOB požičia celú kúpnu cenu auta, žiadateľ o úver nepotrebuje žiadnu hotovosť, vysvetľuje Zuzana Francúzová, hovorkyňa ČSOB. V OTP banke musíte mať dvadsať percent a vo VÚB je dôležité to, v akej cene auto kupujete. „Pri úvere do 13 300 eur vlastné zdroje nepotrebujete, pri úvere do 24 900 eur musíte mať minimálne pätnásť percent z ceny vozidla v hotovosti, pri vyšších úveroch je potrebných tridsať percent,“ tvrdí hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová.
Ako na ojazdené autá? Pri autách kupovaných v bazároch je okrem ich technického stavu rozhodujúca cena. Často sa stáva, že ľudia si určia limit, koľko sú ochotní za ojazdené auto zaplatiť a podľa toho vyberajú konkrétne auto. Podmienky financovania sú pritom pri ojazdených autách prísnejšie. V lízingovej spoločnosti i v banke. „Základnou podmienkou pri financovaní staršieho vozidla prostredníctvom lízingu alebo spotrebiteľského úveru je vek vozidla, ktorý po ukončení financovania nesmie presiahnuť osem rokov. Podmienka sa vzťahuje aj na počet kilometrov, maximálne to môže byť 160-tisíc kilometrov,“ upozorňuje na obmedzenia v UniCredit Leasing P. Salajková.
Poskytnutie financovania je podmienené preverením pôvodu a pôvodnosti vozidla, ako aj dokladovaním jeho technického stavu. „Na rozdiel medzi financovaním nového a ojazdeného vozidla klient natrafí aj pri havarijnom poistení, ktoré sa v takomto prípade poisťuje na rovnakú poistnú sumu ako nové vozidlo,“ dodáva P. Salajková. Aj preto pri ojazdených autách je výhodnejšie siahnuť po špeciálnych úveroch od bánk, hoci sú prísnejšie.
Porovnanie z roku 2011:
Zroj: www.profit.etrend.sk
