KEDY A AKÚ POISTKU POUŽIŤ?

1. Klient má aj havarijné poistenie aj PZP...

• ... a je vinníkom nehody

- v poisťovni, kde má poistený uzatvorené povinné zmluvné poistenie, nahlasuje škodovú udalosť
- v poisťovni, kde má havarijné poistenie, si uplatní škodu na svojom vozidle
- ak má obe poistky v rovnakej poisťovni, môže postupovať spoločne

• ... a nie je vinníkom nehody

- klient si môže vybrať, či si škodu uplatní z PZP, alebo havarijného poistenia
- vo väčšine prípadov platí, že výhodnejšie a rýchlejšie je uplatniť si škodu z havarijného poistenia (nemusí to však platiť vždy)

• ... a vinník nehody nie je známy

- škodu si treba uplatniť z havarijného poistenia

2. Klient má iba povinné zmluvné poistenie...

• ...a je vinníkom nehody

- klient by mal kontaktovať poisťovňu do 15 dní od vzniku udalosti
- v prípade že sa škoda stala v zahraničí, má klient na nahlásenie škody 30 dní
- udalosť môže do poisťovne nahlásiť telefonicky, písomne či osobne

• ... a nie je vinníkom nehody

- škoda sa bude uplatňovať z povinného poistenia auta vinníka dopravnej nehody
- uplatnenie sa podáva telefonicky, písomne alebo osobne v poisťovni najlepšie okamžite, resp. čo najskôr od vzniku nehody

3. Kedy je škoda totálna

- v prípade povinného zmluvného poistenia sa za totálnu škodu považuje taká škoda, pri ktorej predpokladané náklady na opravu poškodeného vozidla presiahnu jeho všeobecnú hodnotu
- v prípade havarijného poistenia sa za totálnu škodu považuje taká škoda, pri ktorej sú predpokladané náklady na opravu predmetu poistenia vyššie ako zmluvne dohodnutá percentuálna hranica všeobecnej hodnoty vozidla, postup klienta pri hlásení škody, obhliadke vozidla je v prípade totálnej škody rovnaký ako pri inom type škody

4. Ak je auto na lízing

- pri kúpe auta na lízing je havarijné poistenie povinné
- pri nehode sa postupuje rovnako, akurát treba okrem poisťovne nahlásiť škodu aj v lízingovej spoločnosti, vo väčšine prípadov tak stačí urobiť telefonicky
- hoci je majiteľom auta stále lízingová spoločnosť, všetky úkony vykonáva ten, kto lízing spláca
- pri takýchto škodách je vždy potrebný pred výplatou poistného plnenia súhlas prenajímateľa vozidla, niektoré poisťovne si ho zabezpečia od lízingovej spoločnosti samy
- kým poisťovňa prípad neuzavrie, aj keby šlo očividne o totálnu škodu, klient musí platiť lízingové splátky ďalej

 

 

ZÁKLADNÉ POJMY

• POVINNE ZMLUVNÉ POISTENIE (PZP)

PZP je ľudovo nazývané zákonná poistka. Ide o povinné poistenie slúžiace k náhrade škôd spôsobených inému. PZP vzniklo 1.1.2002 zo zákonného poistenia (demonopolizáciou Slovenskej poisťovne) a možno ho uzavrieť u niektorej z povolených poisťovní. Cieľom tohto poistenia je rovnako ako pri zákonnom poistení, poistenie zodpovednosti za spôsobenie škody, t.j. z PZP vinníka nehody sa realizuje odškodnenie poškodeného.

• HAVARIJNÉ POISTENIE (KASKO)

Ide o dobrovoľné poistenie slúžiace k náhrade škôd na vlastnom vozidle, ku ktorému je možné pripoistiť aj ďaľšie riziká ako napr. batožinu.. Jedine prostredníctvom havarijného poistenia (kryje spravidla haváriu, krádež, živel a vandalizmus) môže vinník nehody získať náhradu škody na vlastnom vozidle. Napriek dobrovoľnosti tohto druhu poistenia nie je možné napr. leasing získať bez jeho uzavretia.

• OBHLIADKA

Obhliadka vozidla je zaužívaný spôsob preukázania nárokov poškodeného na náhradu škody. Ide o vizuálne písomné a fotografické zdokumentovanie rozsahu poškodenia vozidla spravidla vykonávané pracovníkom poisťovne (technik), čo oprávnene vyvoláva polemiku o objektivite obhliadky. Obhliadka má významný vplyv na spôsob likvidácie a výšku poistného plnenia a preto by sa jej za poškodenú stranu mala zúčastniť fundovaná osoba.

• DOOBHLIADKA

Doobhliadka je v poradí druhá alebo ďalšia obhliadka. Okrem prvotnej obhliadky môže byť podľa potreby vykonaných aj niekoľko nasledujúcich doobhliadok (ak sa zistia ďaľšie poškodenia nezaznamenané prvotnou obhliadkou). Doobhliadky majú rovnako ako prvotná obhliadka významný vplyv na spôsob likvidácie a výšku poistného plnenia.

• POISTNÉ PLNENIE

Poisťovňou vyplatená náhrada vzniknutej škody pri poistnej udalosti, t.j. finančné odškodnenie za spôsobenú škodu. Poistné plnenie má zodpovedať uzavretej poistnej zmluve a teda má isť o čiastku ktorú je poisťovňa povinná vyplatiť v prípade poistnej udalosti.

• PLNENIE PODĽA ÚČTOV 
  

Ide o výpočet poistného plnenia ktoré vychádza z predložených účtov za opravu. Cena fakturovanej opravy by mala zodpovedať cenovej hladine opráv v danom regione. Veľmi časté sú prípady, že poisťovňa cenu opravy (najmä pri neznačkových autoservisoch) subjektívne posúdi ako nadhodnotenú a z toho titulu takúto cenu opravy kráti.

• PLNENIE ROZPOČTOM

Ide o výpočet poistného plnenia kalkuláciou nákladov na opravu poškodenia vozidla pomocou automobilového opravárenského softwaru. Bežná prax pri plnení rozpočtom je, že takáto kalkulácia je spravidla nižšia ako náhrada škody ktorá poškodenému podľa zákona prináleží (napr. neodôvodnenou manuálnou úpravou kalkulácie, resp. nekorektným postupom pri výpočte)

• PARCIÁLNA ŠKODA

Čiastočné poškodenie vozidla, kedy škoda na vozidle je odstrániteľná ekonomickou opravou. Výšku nákladov potrebných na uvedenie vozidla do pôvodného stavu je možné okrem faktúry za opravu vyčísliť aj kalkuláciou na automobilovom opravárenskom sofware používanom pri poistnom plnení rozpočtom.

• TOTÁLNA ŠKODA

Ide o taký rozsah poškodenia vozidla, ktorý nie je možné rentabilne opraviť, t.j. cena opravy poškodenia prevýši hodnotu samotného vozidla (nie nového, ale v čase tesne pred nehodou). Náklady na opravu poškodenia podľa noriem a cien výrobcu prevyšujú všeobecnú hodnotu vozidla, resp. zmluvne dojednanú percentuálnu hranicu z tejto hodnoty. Z hodnoty vozidla tesne pred poškodením sa preto odpočítava hodnota použiteľných zvyškov vozidla a rozdiel predstavuje výšku škody.

• CENA POUŽITEĽNÝCH ZBYTKOV, resp. ZVYŠKOV

Zbytky, resp. zvyšky predstavujú pri likvidácii totálnej škody na vozidle hodnotu nepoškodenej a použiteľnej časti vozidla. Ide o veľmi spornú finančnú čiastku, ktorú poisťovňa odpočítava z poistného plnenia. Ojedinelé nie sú ani prípady niekoľkotisícov rozdielov (€) v neprospech klienta poisťovne.

• ZHODNOTENIE VOZIDLA OPRAVOU, resp. AMORTIZÁCIA

Zhodnotenie vozidla opravou sa ľudovo nazýva amortizácia. Ide však o obsahovo dva odlišné pojmy. Amortizácia predstavuje postupné znižovanie hodnoty vozidla na základe jeho veku a počtu odjazdených kilometrov. Výpočet amortizácie je však iba časť výpočtu zhodnotenia vozidla opravou, ktorý môže korigovať vyčíslenú amortizáciu. Až toto zhodnotenie, možno odpočítať z poistného plnenia z PZP. Výška zhodnotenia býva takmer vždy predmetom rozporov medzi poisťovňou a jej klientom.

• ZNEHODNOTENIE VOZIDLA OPRAVOU

Znehodnotenie predstavuje finančnú čiastku, o ktorú sa vozidlo znehodnotilo z dôvodu samotnej existencie opravy na danom vozidle. Poškodený má právny nárok na úhradu finančnej kompenzácie za takéto znehodnotenie. O existencii tohto nároku však poškodený spravidla nevie a poisťovňa nie vždy toto znehodnotenie aj vyčísli.

PÁR VIET NA ZÁVER..

Výber vhodného autoservisu Vám doporučujeme dobre zvážiť. Najmä pri uplatnení škody z povinne zmluvného poistenia (PZP) treba prihliadať na možnosť amortizácie pri plnení poisťovne. Amortizácia má za následok vyplatenie menšej sumy ako je suma na faktúre za opravu auta. Amortizácia vzniká spravidla pri starších vozidlách (približne od 3-5 rokov) a poškodený ju musí doplatiť z vlastného aj napriek tomu, že dopravnú nehodu nezavinil.

Amortizácia je čiastka, ktorá predstavuje sumu o ktorú sa vozidlo svojou opravou zhodnotilo (napríklad starý blatník Vám pri oprave bude vymenený za blatník nový) a na jej zrazenie je zákonný nárok. Aká vysoká by táto amortizácia mala byť sa dá vypočítať ešte pred opravou auta. Laik to však nedokáže, tiež odpočítanie amortizácie poisťovňou nie je v mnohých prípadoch oprávnené, alebo nebýva odpočítané v správnej výške.

Skutočnosť o ktorej však mnohí ani nevedia je taká, že rovnako ako môže prísť k zhodnoteniu vozidla opravou (vtedy sa odpočítava amortizácia), môže prísť opravou aj k znehodnoteniu vozidla. Tým nemyslíme nekvalitne vykonanú opravu, ale existenciu opravy ako takej a jej vplyv na hodnotu vozidla. K znehodnoteniu opravou dochádza spravidla pri novších vozidlách. Vtedy má poškodený nárok na náhradu škody nielen za opravu, ale aj za takéto znehodnotenie (má nárok na viac peňazí ako zaplatil za opravu auta). Paradox však je, že tak automaticky ako poisťovne počítajú zhodnotenie (amortizáciu) nepočítajú aj znehodnotenie na ktoré sa často „zabúda“.

Ak škodu uplatňujete z havarijného poistenia, vzniká otázka úhrady spoluúčasti, ktorú máte dohodnutú vo Vašej poistnej zmluve. O finančnú sumu predstavujúcu amortizáciu či spoluúčasť nemusíte vždy prísť. Stačí zvoliť optimálny postup riešenia Vašej poistnej udalosti, príp. výber vhodného autoservisu.